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零售消金进入平台期?招行和平安银行的选择是……

更新时间:2020-03-26 04:56点击:

零售消金进入平台期?招行和平安银行的选择是……

经济观察网 记者 万敏2019年银行年报陆续披露,同样将零售金融业务放到战略高度,同样强调金融科技对业务的支撑和改造,招商银行和安银行的PK带给中小银行的启发是具有行业标杆作用的。从2019年两家银行的零售业务的盈利、客户资产、客户数量等指标来看,招行继续领跑,但增长速度已相对放缓,而安银行追赶势头强劲,仍具有较大上升空间。

未来,面对经济金融各方面不确定性因素增多的经营环境,两家银行给市场的“定心丸”配方也大体类似,即重新平衡零售与对公业务的关系,坚持深化数字化转型。

招行领跑平安提速

2019年,招商银行报告期内零售金融业务营业收入1,447.22亿元,同比增长15.00%,占本集团营业收入的53.66%,同比上升3.03个百分点。税前利润664.17亿元,同比增长14.00%,占本集团税前利润的56.70%,同比上升1.99个百分点。

平安银行零售业务营业收入799.73亿元,同比增长29.2%,在全行营业收入中占比为58.0%;零售业务净利润 194.93 亿元,同比增长 13.8%,在全行净利润中占比为 69.1%。

2019 年末,招商银行管理零售客户总资产余额74,939.55亿元,较上年末增长10.17%;零售客户存款余额16,742.23亿元,较上年末增长16.53%。

平安银行管理零售客户资产(AUM)19,827.21 亿元,较上年末增长 39.9%;个人存款余额5,836.73亿元,较上年末增长26.4%。

2019年末,招商银行零售贷款总额23,279.55亿元,较上年末增长17.12%。;实现信用卡交易额43,486.15亿元,同比增长14.62%。

平安银行个人贷款余额 13,572.21 亿元,较上年末增长 17.6%;2019 年,信用卡总交易金额 33,365.77 亿元,同比增长 22.5%。

2019年末,招商银行零售客户数1.44亿户(含借记卡和信用卡客户),较上年末增长14.82%。平安银行零售客户数 9,707.73 万户,较上年末增长 15.7%。

2019年末,“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户(MAU)达1.02亿 户,较上年末增长25.58%。平安口袋银行 APP月活跃用户数(MAU)3,292.34 万户,较上年末增长 23.5%。

零售不良隐忧

2019年以来,受到宏观经济增速放缓,居民消费增长进入平台期的影响,同时,各种非银行机构的消费金融业务也在不断蚕食零售金融的版图,“共债”使得商业银行的零售贷款质量出现了一定程度的下滑,且在招行的信用卡、平安银行的“新一贷”业务中表现明显。

2019年,招商银行零售不良贷款余额170.54亿元,不良贷款率0.73%,较上年末下降0.06个百分点,其中,小微不良贷款处置加快,不良贷款率0.81%,较上年末下降0.53个百分点;消费贷款不良率1.18%,较上年末上升0.05个百分点。信用卡贷款不良率1.35%,较上年末上升0.24个百分点。

平安银行截至 2019 年 12 月末,个人贷款不良率 1.19%,较上年末上升 0.12 个百分点。信用卡应收账款不良率 1.66%,较上年末上升 0.34 个百分点,其中因为口径调整导致不良率上升 0.33 个百分点;“新一贷”贷款不良率 1.34%,较上年末上升 0.34个百分点,其中因为口径调整导致不良率上升 0.33 个百分点;汽车金融业务不良率为 0.74%,较上年末上升 0.20 个百分点,其中因为口径调整导致不良率上升 0.14 个百分点。

在3月23日的线上业绩发布会中,招行行长田惠宇说,由于信用卡和个贷客户的还款能力、意愿在下降,信用卡、房贷、小微贷款的逾期率2月份同比大幅提升。而该行信用卡催收产能40%在武汉

平安银行董事长谢永林也在2月份的线上业绩发布会上表示,疫情对银行的影响主要体现在消费类支付、消费类贷款,以及贷款催收等方面。

零售金融的高速发展时期,会在2020年率先松开油门吗?两家银行的高层也都在业绩发布会上提出,2020年的重点在于重新平衡对公业务与零售业务。

招行此前曾提出“一体两翼”的转型定位,“一体”就是零售银行业务,“两翼”分别是公司金融和同业金融。田惠宇在上述场合表示,在疫情影响下,“两翼”今年可能成为招行平衡财务表现的重要因素。目前招行零售收入占比已超55%,招行5年规划中零售收入占比只在60%左右。

平安银行的“对公做精”战略在去年四季度发力,该行2019年末一般企业贷款余额环比三季度大幅增长12.1%至8710.81亿元。平安银行行长特别助理张小璐在线上业绩发布会上表示,“第一,2019年平安银行对公存款是过去三年来最好的水平,比年初增长了1800多亿。而这是在贷款尚未完全发力的情况下取得的成绩。存款增长,成本下降,趋势还在延续。第二,对公贷款出现了非常好的增长事态,这个拐点是真实的,有很好的延续性。第三,因为平安银行对公依托平安集团,所以发力点很多,不会因为任何因素包括现在的疫情而受到很大影响。”

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